Pourquoi le coût d’une mutuelle est élevé pour les séniors ?
Les problèmes de santé surviennent avec l’âge (incontinence urinaire, cancers, hypertension, maladie d’Alzheimer…) et nuisent généralement à la qualité de vie, même si on peut les réduire grâce à la pratique du sport. Les muscles et le corps s’affaiblissent également, augmentant les risques de chute et de fractures. Tout naturellement, les soins médicaux deviennent plus importants, alors que les remboursements médicaux des personnes âgées par la Sécurité sociale sont similaires à ceux des autres tranches d’âge. Pour faire face à ces nouvelles dépenses, il est important de trouver une mutuelle adaptée aux seniors en termes de prise en charge et de tarifs, car ils sont élevés. Quelles sont les raisons qui justifient un coût si élevé ? Y a-t-il des méthodes pour trouver moins cher ? Peut-on souscrire une offre pour couple senior ? Voici les réponses.
Estimez le coût
Savez-vous combien coûte une mutuelle senior ? Les organismes de complémentaire santé fixent chacun leur prix en fonction de plusieurs paramètres, notamment le niveau de couverture choisi, l’âge, les antécédents médicaux et la région d’habitation. Autrement dit, il n’y a pas de tarif fixe ou universel dans ce secteur. Le montant de la cotisation, lui, dépend de la formule choisie (entrée de gamme ou premium).
Toutefois, pour avoir un contrat classique avec des remboursements partiels sur les principaux postes de soins, il faut prévoir un budget mensuel compris entre 75 et 100 euros. Mais, il ne s’agit là que d’une moyenne. Un jeune retraité en pleine santé peut se permettre de signer un contrat à 50 euros par mois, alors qu’un septuagénaire qui souffre de pathologies multiples peut payer plus de 150 euros par mois en optant pour des prestations renforcées sur des domaines coûteux.
Les personnes économiquement faibles peuvent bénéficier de la complémentaire santé solidaire (CSS) aussi appelée mutuelle à 1 euro. Selon les revenus, elle est gratuite ou facturée 21 euros par mois pour les aînés âgés de 50 à 59 ans. Ceux qui ont entre 60 à 69 ans doivent débourser 25 euros, contre 30 euros pour les personnes âgées de 70 ans ou plus.
Ceci étant, pour avoir une mutuelle adaptée aux besoins des seniors, il est conseillé d’utiliser un comparateur d’assureurs en ligne. L’outil permet d’avoir accès, en quelques clics, aux meilleures offres sur le marché (nous y reviendrons).
Les raisons qui justifient un coût si élevé
Les soins médicaux deviennent plus importants au-delà de 59 ans. Pour un étudiant ou un jeune salarié, par exemple, les soins ne prennent généralement en compte que quelques besoins courants, à moins d’une hospitalisation ou d’un accident. Les lunettes et les soins optiques sont généralement moins coûteux.
En revanche, pour les personnes âgées, le budget santé doit être plus élevé pour prendre en charge les soins optique et dentaire, les pathologies particulières, les consultations chez des spécialistes… Il faut également prendre en compte les frais liés aux auxiliaires de vie, qui sont des aides précieuses pour les personnes fragiles et dépendantes.
La complémentaire santé doit couvrir la grande majorité de ces postes de soins en offrant un bon niveau de remboursement, c’est la raison pour laquelle la cotisation est si élevée. Bien évidemment, l’assuré peut moduler les garanties de son contrat selon ses besoins spécifiques afin de faire baisser le tarif.
Comme nous l’avons mentionné, le prix dépend de plusieurs paramètres, notamment la région d’habitation de la personne concernée, son âge, ses antécédents médicaux, par exemple souffre-t-elle d’Alzheimer, si oui à quel stade, et le niveau de garanties souhaité.
La région d’habitation du senior
Dans certaines grandes villes où les zones sont densément peuplées, l’offre de soins est relativement coûteuse et les dépassements d’honoraires sont monnaie courante. Les tarifs des complémentaires santé ont alors tendance à augmenter. En revanche, dans les régions moins densément peuplées, il est difficile, voire compliqué, d’avoir accès aux soins, ce qui limite les dépenses de santé. Dans ces conditions, les prestataires baissent leurs tarifs.
L’âge et les antécédents médicaux de l’assuré
L’âge et les antécédents médicaux de l’assuré sont des paramètres pris en compte dans le prix des cotisations. Plus l’âge avance, plus le montant des paiements augmente. Quant aux antécédents médicaux, il s’agit pour l’assureur de déterminer le profil de risque du senior pour calculer le tarif des cotisations. Pour cela, on prend en compte les pathologies anciennes ou en cours de traitement de la personne concernée, le niveau de consommation d’alcool et/ou de tabac dont les facteurs de risque augmentent pour les personnes âgées, son mode de vie et ses habitudes sportives….
Le niveau de garanties
Plus les remboursements médicaux sont élevés, plus le montant des cotisations est important. Les assureurs proposent différents niveaux de garanties pour que les seniors puissent adapter leur couverture santé à leurs dépenses. Pour cela, vous devez bien vérifier les garanties mentionnées dans le contrat (frais d’hospitalisation, dépassements d’honoraires, soins auditifs et dentaires…).
Même si le montant des cotisations est élevé, il existe des solutions pour payer moins cher.
Les méthodes pour trouver moins cher
La meilleure solution pour trouver un organisme moins cher est d’utiliser un comparateur de mutuelles en ligne. C’est un outil qui propose aux utilisateurs des tarifs adaptés à leurs profils, mais surtout, à leurs budgets. Simple, rapide, gratuit et accessible 24h/24, 7j/7, il se présente sous la forme d’un formulaire à remplir.
En optant pour un comparateur en ligne, vous n’aurez pas à vous déplacer en agence. Depuis votre bureau ou votre chambre, vous pourrez comparer les offres et choisir les organismes en fonction de vos besoins réels en matière de santé. En quelques clics, vous pourrez profiter de tarifs avantageux et payer moins cher. En somme, l’outil permet de gagner du temps et de l’argent.
Toutefois, comparer des tarifs n’est pas vraiment suffisant car chaque contrat comporte des garanties qui diffèrent d’une compagnie à une autre. Il faut alors prendre le soin de bien lire le contenu de chaque document afin de privilégier les garanties indispensables pour les aînés.
Les garanties essentielles
Les besoins de santé sont importants pour les ainés et évoluent au fil des années. L’offre choisie doit pouvoir prendre en charge les risques courants et proposer des garanties spécifiques qui correspondent au profil de l’assuré. Les dépenses de santé principales à inclure dans un contrat sont :
- les soins dentaires
- les frais de lunettes, car les troubles de la vision sont fréquents pour le 3è âge
- les soins auditifs
- les analyses de sang
- les frais d’hospitalisation
- les consultations chez des médecins généralistes et spécialisés
Les suppléments chambre individuelle et la prise en charge d’un aidant sont également des options à envisager lors de la signature du contrat. Notez toutefois que l’hospitalisation à domicile ou dans un EHPAD est un poste de santé essentiel. Veillez à ce que cette garantie comporte le forfait journalier hospitalier, les frais de santé et les honoraires médicaux.
La retraite offre généralement assez de temps libre pour pratiquer toutes sortes d’activité et découvrir d’autres régions du monde, augmentant les risques de maladies et d’accident. Donc logiquement, cela demande une couverture santé maximale.
Peut-on souscrire à une offre pour un couple ?
Un couple senior peut souscrire à la même mutuelle santé pour simplifier la gestion avec un document unique et réduire les tarifs. La procédure est simple : un des partenaires s’inscrit en tant qu’ayant droit sur le contrat mutuelle santé de l’autre pour bénéficier des mêmes garanties.
Pour déclarer son/sa conjoint(e) sur son contrat, il suffit de faire une demande par écrit et de joindre un document qui atteste du statut de la personne concernée (livret de famille, contrat de PACS, etc.).
